试论市场化及其影响
刘成江
当前我国银行体系已经隐藏了一定的利率风险，为金融稳定埋下了隐患。特别是中央银行允许商业银行发放中长期固定利率贷款，宣布放开贷款利率上限，逐步实现利率市场化后，意味着利率波动将更为频繁，利率风险带来的冲击将更为明显。面对我国利率市场化的推进，商业银行面临哪些利率风险的考验，我国的商业银行又应该如何进行有效的利率风险管理，这是摆在我们面前急需解决的一个问题。
一、利率市场化的内涵
利率市场化是指货币管理当局将利率的决定权交给市场，由市场主体自主决定利率，其核心内容是利率形成机制的市场化，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。对其理解有两种角度：一是从市场角度，指政府完全或部分放弃对利率的直接管制，使利率由市场上资金的供求关系决定，按照价值规律自发调节；二是从制度角度，指在一定时期内中央银行根据现实经济环境及经济政策要求等，通过在市场机制调节下的利率政策效应来影响和促进货币政策目标的实现与国民经济的发展。
一般来说，利率市场化有如下几方面的内涵：
1．金融交易主体具有利率决定权
金融交易主体有权对资金交易的规模、价格、偿还期限等具体条件进行讨价还价，讨价还价的方式可能是面谈、招标、或者是资金的供求双方在不同的客户与服务商之间反复权衡和选择。商业银行对存款的定价权应该是利率市场化的重要内容，只有当商业银行能够自主决定存贷款利率，才能在对利率变动的程度和走向作出预测，并对不同风险程度的投资项目确定其价格。也只有在这个基础上，中央银行对基础货币以及基准利率的调控才具有较高的弹性。
2．利率由市场自发选择
金融交易双方就某一项交易的具体数量、期限、风险及其具体利率水平所达成的协议，可以为整个金融市场合成为具有代表性的利率数量结构、利率期限结构和利率风险结构。利率水平由市场的供求关系决定，就整个市场的利率水平而言，取决于所有市场参与者的交易活动，并因交易数量、期限及风险的不同而形成一个利率体系，并且具有自动调节作用。
3．形成一个以中央银行利率为上下限、以同业拆借和短期国债利率为市场基准利率、有市场供求决定贷款利率的市场利率体系
商业银行的存贷款利率构成了中央银行利率调控通道的上下限，而同业拆借利率反映金融机构之间的资金余缺情况，其水平介于存贷款利率之间。一般来说，市场利率水平只能根据一种或者几种交易量大、为金融主体所普遍接受的利率水平来确定。根据其他国家的经验，同业拆借利率或者短期国债利率是市场上交易量最大、信息披露最充分从而也最具有代表性的利率，也是衡量市场利率水平涨跌的根本依据。
4．中央银行通过间接调控影响利率水平，成为利率调节的主体
利率市场化并不是主张放弃政府的金融调控。利率市场化的实质是中央银行货币政策的基础，只有在利率市场化条件下，财政、银行与企业才能通过市场连接起来。
二、利率市场化对商业银行的影响
1．利率市场化后商业银行竞争加剧，存贷利差缩小，国外经验表明，利率市场化将引发银行同业激烈竞争，导致实际存贷款利差缩小。利差缩小或是因为存款利率上升而贷款利率反而下降，或是因为贷款利率的上升幅度赶不上存款利率的上升幅度。从美国来看，二十世纪八十年代初，存贷款利差最高达5.7%，随着利率管制的放松，存贷款利差逐步缩小，商业银行的利润也大幅度的下滑。大银行由于资金实力较为雄厚，它们通过规模经济较好地消化了利润下滑的压力，并通过金融创新开辟了新的收益渠道。而一些小银行在竞争的压力下趋于以高成本吸收负债，为谋求高收益而进行高风险放贷或进行投机。例如在美国、法国利率市场化进程中，一些小银行为了生存，在存贷利差缩小的情况下，从事高风险的外汇投机买卖或其他投机业务，最终导致亏损，直至破产或被兼并；一些金融机构特别是一些经营规模较小的银行盲目的高息揽存，大副增加负债，然后以中长期的形式运用到风险甚高、投机味较浓的地产和证券行业中去。结果，这些机构因经营不善，贷款组合风险过分集中，资金来源和运用期限错配，造成存贷款利率倒挂，从而造成亏损甚至破产。
2．利率市场化将对商业银行传统业务形成巨大的冲击，银行传统业务主要是指存款和贷款业务，存、贷款业务在商业银行业务结构中占有绝对优势，利润收入也绝大部分依靠利差收入，而存贷款业务与利率密切相关，因此，利率市场化将对商业银行传统业务产生巨大的冲击。就存款而言，利率市场化后存款利率预计会有攀升，商业银行为了争夺存款，抢占市场，可能动用利率决定权提高利率。就贷款而言，商业银行的目标市场和目标客户有趋同趋势，一些优质客户将成为商业银行共同争取的焦点，商业银行可以为其降低贷款利率。存贷款利率走向的逆向，意味着商业银行的经营利差将下降。而在西方发达国家，由于存贷款业务在整个银行业务结构中所占比率相对较低，利率市场化对其影响程度大大低于我国的商业银行。另外，利率市场化带动了金融市场的发展，使一部分筹资与投资从间接方式向直接方式转化，也将分流银行的客户群体。
3．银行的非利差型业务将面临新的发展机遇，利率变动对银行传统业务产生的影响将对银行利润造成消极影响。因此，非利差型业务将会有新的发展机遇。在西方发达国家，非利差收入在商业银行收入结构中所占比率达30%-40%，甚至高达50%，而我国商业银行的非利差收入所占比率极低，有的甚至不足10% ，为了应对利率市场化的冲击，商业银行必将注意力更多的投向非利差收入业务，从而跳出原先的简单的存贷款业务框架，为客户提供全面的金融服务，银行的业务空间也会大大拓展。
参考文献
1、陈小宪 2007 盈利能力的稳步增长是提升核心竞争力的关键
北安市人民法院 刘成江
温州市人民代表大会常务委员会任免国家机关工作人员办法
浙江省温州市人大常委会
温州市人民代表大会常务委员会任免国家机关工作人员办法
（2000年1月26日温州市第九届人民代表大会常务委员会第十三次会议通过 2003年6月30日温州市第十届人民代表大会常务委员会第二次会议第一次修订 2009年12月30日温州市第十一届人民代表大会常务委员会第二十一次会议第二次修订）
第一章 总 则
第一条 为保证温州市人民代表大会常务委员会（以下简称市人大常委会）依法行使人事任免权，根据《中华人民共和国各级人民代表大会常务委员会监督法》、《中华人民共和国地方各级人民代表大会和地方各级人民政府组织法》、《中华人民共和国各级人民法院组织法》、《中华人民共和国各级人民检察院组织法》等法律的有关规定，结合本市实际，制定本办法。
第二条 市人大常委会行使人事任免权，应当全面贯彻革命化、年轻化、知识化、专业化方针，坚持德才兼备原则，充分发扬民主，严格依法办事。
第三条 市人大常委会依照法律行使下列人事任免权：
（一）决定任免。在市人民代表大会闭会期间，决定市人民政府个别副市长的任免；决定属于市人民政府组成人员的秘书长、局长、委员会主任的任免，报省人民政府备案。
（二）任免。任免市人大常委会代表资格审查委员会的主任委员、副主任委员、委员，代表资格审查委员会组成人员的人选，必须在市人大常委会组成人员中提名；任免市人大常委会副秘书长、办公室主任、副主任、研究室主任、副主任、工作委员会主任、副主任、委员；在市人民代表大会闭会期间，任免市人民代表大会专门委员会个别副主任委员和部分委员，市人民代表大会各专门委员会组成人员的人选，必须在市人民代表大会代表中提名；任免市中级人民法院副院长、审判委员会委员、庭长、副庭长、审判员；任免市人民检察院副检察长、检察委员会委员、检察员。
（三）批准任免和批准辞职。批准任免县（市、区）人民检察院检察长，批准县（市、区）人民检察院检察长的辞职。
（四）推选和决定代理人选。在市人民代表大会闭会期间，市人大常委会主任因故不能工作或者缺位时，由市人大常委会在其副主任中推选一人代理主任职务；市人民政府、市中级人民法院、市人民检察院的正职领导人员因故不能担任职务时，从其副职领导人员中决定代理人选。
决定代理检察长，须报省人民检察院和省人大常委会备案。
（五）撤销职务。在市人民代表大会闭会期间，决定撤销市人民政府个别副市长的职务；决定撤销属于市人民政府组成人员的秘书长、局长、委员会主任的职务；决定撤销市中级人民法院副院长、审判委员会委员、庭长、副庭长、审判员的职务；决定撤销市人民检察院副检察长、检察委员会委员、检察员的职务。
（六）接受辞职。在市人民代表大会闭会期间，接受市人大常委会组成人员和市人民代表大会各专门委员会组成人员的辞职；接受市人民政府市长、副市长、市中级人民法院院长、市人民检察院检察长的辞职。上述人员的辞职，应报市人民代表大会备案。市人民检察院检察长的辞职，须报经省人民检察院检察长提请省人大常委会批准。
第四条 市人大常委会行使人事任免权的程序：提请人事任免案、主任会议讨论、常委会会议审议、表决通过、公布并颁发任命书。
第二章 提请人事任免案
第五条 提请市人大常委会的人事任免案，应当由提请机关正职领导人员签署，一般应在市人大常委会举行会议的7日前提请，市人大常委会任前公示的拟任人员，一般应在市人大常委会举行会议的15日前提请，市人大常委会有关委室及时通报市人大常委会组成人员。
第六条 人事任免案依法按如下分类提请：
（一）市人大常委会主任、市人民政府市长、市中级人民法院院长、市人民检察院检察长的推选和决定代理人选案，由市人大常委会主任会议提请。
（二）市人大常委会副秘书长、办公室主任、副主任、研究室主任、副主任、工作委员会主任、副主任、委员的任免案，市人民代表大会专门委员会个别副主任委员和部分委员的任免案，由市人大常委会主任会议提请。
（三）市人民政府副市长、秘书长、局长、委员会主任的任免或撤职案，由市人民政府市长提请。
（四）市中级人民法院副院长、审判委员会委员、庭长、副庭长、审判员的任免或撤职案，由市中级人民法院院长提请。
（五）市人民检察院副检察长、检察委员会委员、检察员的任免或撤职案，县（市、区）人民检察院检察长的批准任免案和批准辞职案，由市人民检察院检察长提请。
第七条 提请人事任免案的，须提供拟任免人员的基本情况、主要简历、考察材料及其他应说明的材料。
提请机关提供的有关材料应当反映拟任命人员的思想政治素质、业务能力、法律知识和法制观念等情况。
市人大常委会组织对拟任人员进行任前法律知识考试。考试成绩向市人大常委会主任会议报告，并通报提请任命的机关。对未经市人大常委会批准，无故不参加考试或考试成绩不及格的，不提请当次会议任命。
第八条 市人大常委会组成人员、市人民代表大会专门委员会组成人员、市人民政府市长、副市长、市中级人民法院院长、市人民检察院检察长的辞职，由本人向市人大常委会呈送辞职报告。
第九条 市人大常委会主任会议，可以向市人大常委会提出本办法第三条第五项所列国家机关工作人员的撤职案。
市人大常委会五分之一以上的组成人员书面联名，可以向市人大常委会提出对本办法第三条第五项所列国家机关工作人员的撤职案，由主任会议决定是否提请市人大常委会会议审议；或者由主任会议提议，经全体会议决定，组织调查委员会，由以后的市人大常委会会议根据调查委员会的报告审议决定。
撤职案应当写明撤职的对象和理由，并提供有关的材料。
撤职案在提请表决前，被提出撤销职务的人员有权在市人大常委会会议上提出申辩意见，或者书面提出申辩意见，由主任会议决定印发市人大常委会会议。
第三章 讨论和审议
第十条 提请市人大常委会审议的人事任免案，应先由主任会议听取有关部门对拟任免或撤职人员的情况介绍。如情况不明、材料不齐，由提请机关负责查清情况，补充或重新报送材料。
第十一条 市人大常委会主任会议通过讨论，决定是否将人事任免案提交市人大常委会会议审议。
第十二条 人事任免案须由提请机关负责人宣读，并作说明。在市人大常委会会议审议时，提请机关应派员到会回答询问，说明情况。必要时，拟任人员应当到会与市人大常委会组成人员见面。
第十三条 人事任免案提出后至市人大常委会会议前，有反映拟任免人员重大问题的，提请机关应当向主任会议或市人大常委会提出调查核实情况报告。
市人大常委会在审议人事任免案过程中，发现拟任免人员有足以影响其任免的重要问题，提请机关应当尽快调查核实，提出书面报告。会议期间难以查清的，经主任会议提出，市人大常委会会议同意，可以暂不交付表决。问题查清后，提请机关应当提出书面报告，再由主任会议决定是否提交市人大常委会下次会议审议。
列入市人大常委会会议议程的人事任免案，在交付表决前，提请机关书面要求撤回的，对该任免案的审议即行终止。
第四章 表决通过
第十四条 经过审议的人事任免案，提交市人大常委会全体会议表决。
第十五条 市人大常委会会议表决人事任免案，采用无记名投票的方式。
人事任免案应当逐人表决，根据情况也可以合并表决。
第十六条 市人大常委会会议表决的人事任免案，以市人大常委会全体组成人员的过半数通过。
表决结果由会议主持人当场宣布。
第十七条 对提请市人大常委会任命而未获得通过的人选，可以再次提请任命，但不得在当次常委会会议重复提请。经两次表决未获得通过的人选，在本届人大常委会任期内，不得再提请任命同一职务。
第五章 公布和监督
第十八条 市人大常委会通过的人事任免案，由市人大常委会发文，并在《温州市人民代表大会常务委员会公报》、温州人大门户网站和《温州日报》上刊登。
第十九条 市人大常委会任命的国家机关工作人员，由市人大常委会颁发任命书，也可以委托提请机关代发任命书。
任命书由市人大常委会主任签署。
第二十条 由市人大常委会任命的国家机关工作人员，在市人大常委会会议审议通过之前，不得先行到职，不得对外公布。
第二十一条 市人民代表大会换届后，市人民政府市长应当在两个月内提请市人大常委会任命新一届市人民政府组成人员。
市人大常委会应当重新任命其副秘书长、办公室主任、副主任、研究室主任、副主任、各工作委员会的组成人员。上述人员如未被重新任命的，其原任职务自然免除，不再办理法律免职手续。
市人大常委会任命的市中级人民法院和市人民检察院的人员，职务没有变动的，不再重新任命。
市人大常委会任命的国家机关工作人员，因工作机构名称改变的，应当重新任命；因工作机构撤销的，应当办理免职手续。
市人大常委会任命的国家机关工作人员离职或退休的，应当提请免除其职务。
第二十二条 市人大常委会可以通过听取和审议专项工作报告、执法检查、提出询问和质询案、组织特定问题调查、审议和决定撤职案等方式，对被任命国家机关工作人员的工作情况，进行法律监督和工作监督。
第二十三条 市人大常委会受理公民和单位对被任命的国家机关工作人员的检举、揭发和控告，并依照法律处理。
第二十四条 市人大常委会任命的国家机关工作人员受刑事追究或行政处分的，处理机关应当及时报市人大常委会。
第六章 附 则
第二十五条 本市出席省人民代表大会的代表的补选、辞职、罢免，按照代表法、选举法有关规定执行。
第二十六条 市人大常委会代表工作委员会负责办理有关人事任免案的具体事务。
第二十七条 本办法经市人大常委会会议通过后施行。
